Laura Raffo nos cuenta cómo ha ido evolucionando el uso de tarjetas de débito y crédito en Uruguay.
En los últimos días se han registrado nuevas declaraciones de gremiales de comerciantes que quieren ir contra la ley de inclusión financiera. Se ha llegado a hablar incluso de un referéndum.
¿Cómo han evolucionado los hábitos de consumo de los uruguayos con esta ley? ¿Usamos más las tarjetas y los pagos electrónicos?
La operativa registrada en tarjetas de débito y de dinero electrónico continúa su senda de crecimiento sostenido, dando cuenta de un cambio paulatino en los hábitos de los consumidores al momento de efectuar sus pagos de
Débito con 2.436.991 tarjetas en circulación en el mercado local.
El número de operaciones con tarjetas de débito continúa al alza, registrando un aumento del 31 % con respecto al semestre anterior y un incremento del 65 % comparado con el mismo semestre del año 2015. Un patrón similar registraron los montos operados con el instrumento, creciendo un 24 % en el segundo semestre del 2016.
La restricción en el uso del efectivo en las estaciones de servicio en todo el país está reglamentada por el decreto 131/016. Se incorporó la prohibición para los comercios de fijar un monto mínimo para aceptar medios de pago electrónico mediante la Ley 19.478; y la Reglamentación del Banco Central del 1° de julio del 2016 (Circular 2.262) que estableció que las compras menores a 5.000 UI
Si comparamos la operativa con tarjetas de débito y de crédito se puede apreciar que, si bien el número de operaciones de crédito y los montos corrientes de las mismas casi duplican las realizadas con débito, esta
brecha disminuyó más de la mitad en los últimos dos años. No obstante, y dado que se mantuvo la tendencia creciente en el uso de las tarjetas de crédito, se puede interpretar que el aumento en el uso de las tarjetas de débito no fue en sustitución de estos instrumentos, lo cual sugiere un menor uso del efectivo para las compras de bienes y servicios en nuestro país.
El uruguayo se está acostumbrando más al uso de las tarjetas pero, ¿pasa lo mismo con los comerciantes? ¿Hay infraestructura en los comercios? ¿Son altos los costos de tener los POS?
La infraestructura para recibir pagos electrónicos también está creciendo y más rápido de lo que se creía.
Si miramos un mapa de Uruguay, hoy tenemos 48.732 POS, los dispositivos por o que se desliza la tarjeta para hacer el pago.
Claramente hay una red más extensa en Montevideo, Canelones, la región este y en menor medida el Litoral, mientras que las regiones con menor infraestructura por habitante son las ubicadas en la región norte y centro-sur.
Desde diciembre de 2015 hubo una serie de políticas dirigidas a comercios pequeños. Por una serie de decretos se facilitó que pudiera acceder y que les fuera conveniente aceptar pagos electrónicos.
- Se eliminó la retención del IVA que se le hacía a los comercios con cada transacción electrónica. Antes los pequeños comercios pagaban un arancel y además esta retención.
- Se bajo el arancel del 2,2 % al 2 %
- Se acordó un plazo de 24 horas para que los comercios reciban el dinero luego de cada venta hecha con débito
- A nivel de tributación se da un margen muy amplio para que los comercios que van aumentando sus ventas no pasen automáticamente a niveles de aportación mayor. Todo lo que vendan con tarjeta de débito se computa solo al 20 % en 2017, 40 % en 2018 y 60 % en 2019.
